Объявленные президентом Казахстана отсрочки по банковским кредитам обернулись для заемщиков дополнительными платежами. По крайней мере, разговоры на эту тему в социальных сетях сейчас весьма популярны.
Пользователь Facebook Olzhas Muhamedi так изложил проблему:
«Друзья, никакой отсрочки по кредитам нет! Все проценты плюсуют к основному долгу и на него начисляются ещё проценты. Снова обманули банки! Молодцы, продолжайте нагнетать обстановку. К примеру, до карантина должен был 100 тенге, после уже должен 120, и проценты по кредиту платишь со 120 тенге! Это проценты на проценты! Не знаю, насколько это законно, но лицемерное выступление банкиров о помощи гражданам выглядит отвратительно! Люди не по своей вине остались без работы и были вынуждены просить отсрочку, но в результате попали ещё больше. Я-то пойму, что сам виноват, что связался с ростовщиками. Но всем как объяснить?»
Пост набрал несколько десятков комментариев, в которых казахстанцы делятся своими историями взаимоотношений с банками в период пандемии коронавируса. Ситуации схожи: суммы увеличились практически у всех. Складывается впечатление, что банкиры внешне вняли просьбе главы государства, но на деле поступили по-другому. А Касым-Жомарт Токаев действительно никого не заставлял (он и прав таких не имеет, банки у нас вроде как частные), а просил банкиров проявить гражданскую ответственность.
«Многие предприниматели просят приказать банкам не начислять проценты на кредиты за период ЧП. Следует понимать, что для банков это упущенная выгода, убыток. Банки тоже неотъемлемая часть нашей экономики. Поэтому я вновь обращаюсь к банкам второго уровня проявить конструктивизм, гражданскую ответственность и солидарность. В трудные для банков моменты государство оказало им значительную помощь. Сейчас от вас нужна поддержка населению и отечественному бизнесу», — сказал президент в одном из своих телеобращений в конце марта.
А на заседании Государственной комиссии по чрезвычайному положению в том же месяце Токаев выразил мнение, что на период действия чрезвычайного положения следует приостановить выплату сумм основного долга и вознаграждения по всем займам населения, пострадавшего от кризисных явлений, помимо уже принятого запрета на начисление штрафов и пеней.
Но банки просьбу президента, по сути, проигнорировали. И даже получили своеобразную индульгенцию, которую на одном из брифингов в апреле озвучила председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова. В ее изложении она звучала так, что отсрочка погашения кредитов на три месяца не отменяет вознаграждения банков.
«Отсрочка – это была инициатива главы государства. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) РК приняло соответствующий нормативный акт, в котором четко расписывается порядок, каким образом должны предоставлять отсрочку. В период отсрочки никакие платежи не уплачиваются. Но это не означает, что в этот период прощаются проценты, вознаграждение на займ. То есть те суммы, которые должны были быть начислены в виде вознаграждения, будут отсрочены и будут уплачиваться в последующие периоды», — сказала Бахмутова, отвечая на вопрос, почему банки продолжают начислять проценты на кредит в период отсрочки.
При этом она отметила, что это как правило касается продления срока займа на соответствующий срок или даже больший.
«И чем длиннее идет отсрочка по займу, тем меньше будет ежемесячный платеж и в конечном итоге меньше годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Что касается так называемой переплаты – это общая сумма вознаграждения за период займа, она может возрасти, потому что в период отсрочки вознаграждение продолжает начисляться», — уточнила Бахмутова.
Директор Центра прикладных исследований «TALAP» Рахим Ошакбаев, которого мы попросили прокомментировать, действительно ли народ был «обманут», отчасти согласен с Бахмутовой, что с точки зрения финансовой логики в действиях банков нет ничего предосудительного.
«Однако кроме финансовых интересов, в мире существуют ценности гораздо более универсального порядка – этические. И я твердо убежден, что в период кризиса, обусловленного эпидемией коронавируса, мы все должны руководствоваться в первую очередь ими», — уверен эксперт.
А если вспомнить о том, какие заявления о поддержке клиентов делали банки несколько месяцев назад, и подумать, насколько эти заявления соответствуют реальности, то получается, что заемщики после такой «помощи» оказываются должны банкам больше, чем раньше.
«Положение многих заемщиков ухудшилось в результате кризиса и они будут вынуждены платить банкам больше, если приняли такую «помощь». Весьма вероятно, что через некоторое время банки опять начнут говорить о снижении качества активов вследствие кризиса и просить вполне конкретной помощи у государства», — прогнозирует эксперт.
И в тоже время он считает, что в своем незавидном положении банкиры прежде всего должны винить самих себя.
«Если разобраться, проблемы, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля наших банков, во многом связаны с их неспособностью делать реальные шаги навстречу своим заемщикам в непростые для последних времена. А теперь подумайте, стоит ли государству делать шаги навстречу банкам с учетом того, как они повели себя по отношению к своим заемщикам в период борьбы с эпидемией?» — задался вопросом Ошакбаев.
Экономист Айдар Алибаев вообще не считает подобные отсрочки каким-либо видом помощи субъектам бизнеса или гражданам.
«Что такое отсрочка? Это же не отмена. Если в апреле не заплатил, то в мае вынужден заплатить вдвое больше. Президентом говорил правильные вещи. Но все упирается в исполнение. Разве банки когда-нибудь пойдут на то, чтобы что-то отменить, простить хотя бы часть кредита? Такого мы в самом распрекрасном сне никогда не увидим. Поэтому независимо от того, что сказал президент, люди на местах никаких поблажек от банков не получили», — резюмировал Алибаев.
